Топ-100
  • USD62.2934
  • EUR72.4659
  • UAH23.7489
  • PLN16.7397
  • CHF62.0638

Инвестиции в недвижимость. Подвох низких ипотечных ставок

3

Низкие ставки по ипотеке. Где подвох? Где выгода?

Периодически ипотечный рынок расцветает соблазнительными предложениями – то нам настойчиво рекомендуют занять деньги под крайне низкие проценты, то обойтись без первоначального взноса, то уйти на ипотечные каникулы. Такие предложения банки, зачастую вместе с партнерами-девелоперами, делают, разумеется, не от безоглядной любви к человечеству. Кредитным и строительным организациям нужно привлекать как можно больше клиентов, в том числе с помощью заманчивых ипотечных продуктов.

Данная статья поможет Вам разобраться в подводных камнях того или иного предложения и соотвественно сделать правильный выбор при покупке жилья и использовании средств для первоначального взноса.

- Ставки «от застройщика»

Возьмем для примера квартиру стоимостью 5 миллионов рублей и самую популярную в 2017-м году ипотечную программу Сбербанка с условиями: кредит на семь лет под 7,4% годовых, первоначальный взнос - 15% от стоимости квартиры. Размер ежемесячного платежа в данном случае составит 64 978 руб.). Общая сумма, заплаченная заемщиком, - 6 208 162 руб.

Теперь тот же расчет для клиента, который предпочел скидку 5%, это будет 250 000 рублей. То есть квартира будет стоить уже 4 750 000 рублей. Ежемесячный платеж при кредите на семь лет по ставке 9,4% составит 65 782 руб. Окончательная стоимость квартиры – 6 238 209 руб. То есть разница с первым вариантом смешная – около 30 тысяч рублей в пользу субсидированной ставки.

Однако если скидка становится больше, то «обычный» клиент начинает выигрывать. Уже при скидке в 10% итоговая стоимость квартиры составит 5,9 млн рублей.

Клиент проигрывает, если застройщик завышает стоимость квартиры для «субсидийщиков». А это возможно при низких ставках и долгих сроках. И тогда, если цена квартиры завышается более чем на 5%, кредит получится совсем невыгодным.

- Переменная ипотечная ставка

Учитывая  российский и международный опыт разработана  ипотека с переменной ставкой, привязанной к индексу потребительских цен – показателю, который таргетируется Банком России.

Главная особенность программы с переменной ставкой - фиксированный ежемесячный платеж. При изменении ставки меняется только срок кредита (ориентировочно он прописывается при выдаче кредита, но может уменьшаться или увеличиваться), а сумма ежемесячного платежа заемщика остается неизменной.

Переменная процентная ставка пересматривается раз в квартал и рассчитывается, исходя из фактического уровня инфляции (индекса потребительских цен), публикуемого Росстатом, за три месяца, предшествующих пересмотру, плюс маржа в размере 5,9 п.п. Смена ставки происходит четыре раза в год: 1 января, 1 апреля, 1 июля, 1 октября. Новое значение ставки действует в течение всего календарного квартала, в IV квартале 2017-го это было 6,45%, в I квартале 2018-го – 6,98%.,Данный продукт защищает заемщика от непредвиденных ежемесячных расходов при росте ставки и дает возможность значительно сэкономить на процентных платежах при ее снижении. Также в условиях снижения ставок на финансовых рынках данный продукт позволяет получить низкую ставку без рефинансирования кредита.

Что же касается минусов, то заемщик принимает на себя инфляционный риск, который он не может контролировать. «Ипотечный платеж не меняется при росте ставки, что снижает в среднесрочной перспективе риски неплатежа. Однако растет срок кредитования, что грозит существенным увеличением переплаты по кредиту при неблагоприятной ситуации с инфляцией.

Чтобы подвести итог данного материала, обратимся к вечному вопросу: "Что делать и кто виноват?"

Для многих покупка жилья является самой первой целью  в начале сознательной жизнедеятельности, и зачастую человек накопивший определенный капитал сталкивается с многими предложениями  и не может выбрать правильный. Почему? Недостаток финансовой грамотности.

Как мы указали выше в статье, зачастую условия,  в которые попадает заемщик, не зависят от него и вполне возможно что он переплатит 50% , а то и 100%.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, мы настоятельно рекомендуем пройти курсы по повышению финансовой грамотности, разобраться в понятиях, таких как  инфляция, процентные ставки Центральных Банков и их влияние на ставки в коммерческих банках, курсы валют: как и почему происходит изменения и как на этом заработать, ценные бумаги: акции компаний, как золотая жила что начинающего инвестора. Такие курсы проходят в ЦАФТ.

Все эти знания помогут Вам  правильно и вовремя оформить ипотеку на условиях которые будут максимально комфортными и без боязни изменения условий. Или заработать столько, что Вам вполне хватит на новое жилье и на сэкономленные деньги  с удовольствием его обставить.

Желаем Вам Успехов.

Задать вопрос эксперту
Запишись на консультацию и получи больше знаний
персональных данных
Спасибо за интерес! Мероприятия в этом городе будут позже. Оставьте свои контактные данные, чтобы узнать первым об обучающих занятиях в вашем городе
персональных данных